Los gastos de hipoteca no recaen todos sobre el comprador. Desde la Ley 5/2019 existe un reparto claro de los costes de constitución: el banco asume varios conceptos y el cliente paga la tasación y, si la solicita, su copia de la escritura. Conocer el desglose antes de firmar ayuda a calcular el ahorro necesario y a revisar la liquidación final con criterio. También permite separar los importes obligatorios de los servicios opcionales que cada parte decida contratar. Ese orden evita duplicidades y sorpresas en la provisión de fondos.
¿Qué son los gastos de constitución de hipoteca?
Son los costes necesarios para formalizar e inscribir el préstamo con garantía hipotecaria. No deben confundirse con los gastos de comprar la vivienda ni con productos asociados. Separar cada bloque ayuda a preparar el ahorro y a detectar cobros que no corresponden.
Gastos de hipoteca: quién paga cada concepto
Para operaciones sometidas a la Ley 5/2019, el reparto es el siguiente:
- Notaría: la escritura del préstamo la paga el banco.
- Registro de la Propiedad: la inscripción de la hipoteca corresponde al banco.
- Gestoría: el banco asume la tramitación de la escritura hipotecaria.
- IAJD: el impuesto de actos jurídicos documentados del préstamo lo paga el banco.
- Tasación: la paga el cliente.
- Copia de la escritura: la paga el cliente si quiere obtenerla.
La tasación de la vivienda debe realizarla una sociedad homologada por el Banco de España. Suele costar entre 250 y 600 EUR, tiene una validez de 6 meses y fija el valor sobre el que la entidad calcula el porcentaje financiado.
Otros gastos al comprar una vivienda
El reparto anterior se refiere a la constitución de la hipoteca. La compraventa tiene sus propios impuestos y costes, que dependen de la operación. También pueden existir servicios solicitados por el comprador. Para no mezclar partidas, prepara un presupuesto separado para vivienda, financiación y productos opcionales.
Antes de comprometerte, una calculadora de gastos de compraventa ayuda a ordenar el presupuesto. Además, revisar la nota simple del inmueble permite conocer titularidad y cargas. Este documento cuesta unos 9-24 EUR y puede solicitarse online en registradores.org.
Cómo reclamar gastos de hipoteca anteriores a 2019
Si firmaste antes de la Ley 5/2019 y pagaste todos los gastos, puede haber conceptos reclamables, pero el resultado depende de la cláusula, las facturas, la fecha y la situación concreta. Reúne la escritura del préstamo, las facturas de notaría, registro y gestoría, el justificante del impuesto y los comprobantes de pago.
- Localiza la cláusula que atribuía los gastos al cliente.
- Ordena facturas y justificantes por concepto.
- Presenta una reclamación escrita ante el servicio de atención al cliente del banco.
- Conserva copia y acreditación de la fecha de envío.
- Si la respuesta no resuelve el caso, solicita asesoramiento jurídico sobre la vía adecuada.
No des por hecho un importe recuperable sin revisar el expediente. La reclamación de gastos de hipoteca debe identificar qué se pagó, por qué se considera indebido y qué documentación lo acredita.
Errores al calcular o reclamar gastos
- Confundir préstamo y compraventa: tienen partidas diferentes.
- Perder facturas: son la base para acreditar el pago.
- Reclamar sin leer la escritura: la cláusula es relevante para analizar el caso.
- Presuponer que la tasación la paga el banco: la Ley 5/2019 la atribuye al cliente.
- Usar estimaciones como importes finales: pide presupuestos y liquidaciones.
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